Дадут ли рассрочку с плохой кредитной историей: варианты действий банков и торговых сетей
Рассрочка — это перераспределение платежей на определенный период времени. Можно рассрочить оплату товара в магазине или каких-либо услуг, кредит в банке. При оформлении рассрочки в магазине многое зависит от способа ее предоставления — по собственной программе продавца или с привлечением банка. Если в сделке участвует банк, то он обязательно проверить кредитную историю и рейтинг кредитоспособности.
По действующему банковскому кредиту тоже можно получить рассрочку. Решение по ней будет принято с учетом сведений кредитной истории. Но в некоторых случаях можно повысить шансы на одобрение заявки даже с низким рейтингом кредитоспособности. О вариантах получения рассрочки с испорченной историей читайте в нашем материале.
Влияет ли кредитная история на предоставление рассрочки
Рассрочка позволяет вносить плату за товар, услугу или кредит в размере, доступном для бюджета покупателя или заемщика. Рассрочив покупку в магазине, не придется разом вносить всю сумму. Нередко такие программы предусматривают беспроцентные рассрочки, особенно если ее дает сам магазин-продавец. В банке можно рассрочить выплаты по текущему кредиту. Такая программа называется реструктуризацией.
В зависимости от способа получения рассрочки, покупатели или заемщики могут получить следующие преимущества:
- можно постепенно платить в магазин или банку за дорогостоящий товар, т.е. покупка будет возможна при минимальном первоначальном взносе или вообще без него;
- можно сэкономить на переплате, если магазин предлагает беспроцентную рассрочку;
- можно получить более удобный график платежей по кредиту, снизить их до приемлемой ежемесячной суммы.
Главным минусом рассрочки может стать увеличение переплаты. Магазины могут разными способами завышать стоимость товара, по сравнению с покупкой при полной оплате. Также потребителю могут давать льготу только при приобретении дополнительных товаров «в нагрузку», либо при достижении определенной суммы покупки.
Рассрочку дают после проверки платежеспособности покупателя или заемщика. Не имеет смысла перераспределять платежи или давать льготу по оплате стоимости товара, если есть высокий риск невозврата. Поэтому банк обязательно проверит кредитную историю заемщика, тем более что запрос таких сведений не займет много времени. Если рассрочку дает магазин без привлечения банка, он может требовать документы, подтверждающие место работы и размер дохода покупателя.
Что лучше — рассрочка покупки или оплата
товара кредитной картой?
Спросите юриста
По кредиту в банке
В банке можно получить рассрочку по действующему кредиту. Заявление на реструктуризацию обычно можно подать после того, как заемщик уже внес несколько платежей по графику. Реструктурировать кредитные обязательства можно как до, так и после образования просрочки. Но если не внести один или несколько платежей, шансы на получение рассрочки снижаются.
Если заемщик подал заявление на реструктуризацию, значит ему сложно платить кредит по первоначальному графику. Следовательно, банку нужно проверить, сможет ли клиент вносить платежи после рассрочки, какой размер выплат будет соответствовать долговой нагрузке и сумме дохода. С этой целью банк:
- запрашивает кредитную историю, изучает обязательства заемщика по другим обязательствам, проверяет наличие или отсутствие просрочек;
- предлагает клиенту дополнительные варианты снижения рисков неоплаты, от подключения страховки до оформления залога на имущество;
- требует документы о текущем месте работы и заработке (на дату подачи заявки).
Плохая кредитная история сразу покажет, что заемщик неоднократно допускал просрочки. Также в отчете по истории будет видно, взыскивались ли долги по другим займам и кредитам, не проходил ли клиент процедуру банкротства. Все эти факторы могут повлиять на решение банка.
Заемщик никак не может повлиять на запрос кредитной истории. Банк делает запрос в БКИ самостоятельно, даже если клиент не давал на это согласие. Поэтому скрыть просрочки или большую долговую нагрузку не получится.
Что такое карта рассрочки и кто ее выдает
— банки или магазины?
Спросите юриста
При покупке товаров в рассрочку
Некоторые магазины до сих пор дают рассрочку по своей программе, без привлечения банка. Они не запрашивают кредитную историю, но могут проверять различные документы покупателя о доходе, месте работы (например, справку 2-НДФЛ или по собственной форме). Проверка проходит достаточно быстро и непосредственно в магазине. Поэтому шанс на положительное решение при плохой кредитной истории достаточно высок.
Большинство магазинов предлагают программу рассрочки с участием банков. В этом случае документы проверяет уполномоченный сотрудник магазина или представитель банка. Для принятия решения запрашиваются и проверяются сведения из кредитной истории. Если она плохая, покупателю могут отказать в рассрочке без объяснения причин. При этом купить товар за полную стоимость можно без ограничений.
Какие сведения кредитной истории важны при получении рассрочки
Кредитная история содержит сведения о текущих, прошлых и просроченных обязательствах человека. На принятие решения о предоставлении рассрочки могут влиять следующие данные в отчете БКИ:
- о количестве и общей сумме текущих обязательств — это свидетельствует о высокой долговой нагрузке, при которой покупателю или заемщику будет сложно платить, даже при получении рассрочки;
- о периодах и сумме просрочек, даже если они были в прошлом — такие данные свидетельствуют о недобросовестном отношении к обязательствам, о неспособности платить по кредитам и займам;
- о заявках на получение займов и кредитов — это говорит о невысокой финансовой дисциплине клиента, что вынуждает его постоянно обращаться за деньгами в МФО или банки;
- о судебном взыскании задолженности — если долг взыскан судом и удерживается приставами, платить по рассрочке будет намного сложнее;
- о рейтинге кредитоспособности — это числовой показатель, рассчитанный БКИ на основе сведений кредитной истории;
- о начатой или пройденной процедуре банкротства — это прямо свидетельствует о проблемах с платежеспособностью человека, снижает вероятность возврата долга.
Кредитная история может храниться в разных БКИ. При этом действующих бюро, зарегистрированных Центробанком РФ, не очень много. Поэтому при рассмотрении заявки на рассрочку банк направит запрос в каждое БКИ, очень быстро получит отчет с информацией.
Почему банки, отказывая в кредите или рассрочке,
не объясняют причины отказа? Закажите
звонок специалиста
Как получить рассрочку с испорченной кредитной историей
Нельзя сказать, что плохая кредитная история ставит крест на получение рассрочки в банке или магазине. Сведения от БКИ важны, но на решение могут влиять и другие факторы. Например, если заемщик долго и исправно платил по кредиту, а затем обратился за реструктуризацией, банк изначально видит его добросовестность. В этом случае долги по другим обязательствам из кредитной истории могут не сказаться на решении по рассрочке.
В банке
Банк вряд ли выдаст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. Но если у клиента уже есть действующий договор, банк заинтересован в соблюдении сроков оплаты, в отсутствии просрочек. Если реструктуризация поможет платить по кредиту, заявку наверняка одобрят.
Несколько рекомендаций, чтобы повысить шансы на получение в банке рассрочки при плохой кредитной истории:
- подавайте заявку на реструктуризацию до наступления даты очередного платежа, т.е. до образования просрочки;
- желательно, чтобы на момент обращения за рассрочкой у вас было несколько оплат точно по графику;
- приложите к заявке документы, подтверждающие ваш доход и место работы, даже если банк не требует этого;
- уточните в банке, что может повысить шансы на предоставление рассрочки (например, добровольная страховка, залог и т.д.).
Самостоятельно запрашивать отчет по кредитной истории и прикладывать его к заявке на реструктуризацию не нужно. Но вы можете в любой момент сами запросить сведения из БКИ, чтобы посмотреть рейтинг кредитоспособности, проверить отсутствие ошибок и недостоверной информации.
В магазине
При плохой кредитной истории банк может одобрить рассрочку на покупку товара в магазине. Повысить шансы на положительное решение можно:
- если увеличить сумму первоначального взноса, т.е. изначально уменьшить размер будущего долга;
- если согласиться на подключение дополнительных услуг от магазина или банка (например, страховка);
- если подать заявку на рассрочку сразу в несколько банков (крупные торговые сети обычно работают одновременно со многими кредитными организациями).
У владельцев кредитных карт есть еще один вариант для подключения рассрочки за товары и услуги. Например, Тинькофф-банк предлагает подключить такую услугу уже после полной оплаты. Рассрочка по карте дается на период до 12 месяцев, но за ее подключение придется заплатить комиссию. Для дорогостоящих товаров и услуг экономия по рассрочке будет выше, чем комиссия, так как заемщику предоставляется льготный беспроцентный период.
Что такое кредитный рейтинг и кто
его подсчитывает? Закажите
консультацию эксперта
Можно ли быстро улучшить кредитную историю для получения рассрочки
Нет, быстро улучшить кредитную историю невозможно. Сведения в истории обновляются по мере добросовестной оплаты по кредитам и займам, погашения старой задолженности. Но даже если разом закрыть всю просрочку, информация о ней все равно останется в кредитной истории.
Если у вас остались вопросы, связанные с предоставлением рассрочек по кредитам и товарам, проконсультируйтесь у наших юристов. Мы поможем выбрать оптимальные варианты действий для заемщиков с плохой кредитной историей.
Как купить телефон в рассрочку: что для этого нужно?
Современное программное обеспечение для смартфонов требует всё больше технической мощности от цифровых устройств. Качественно оснащённый телефон не будет зависать, способен использовать несколько приложений одновременно, станет отличным помощником в работе, образовании и во время развлечений. Его главный минус – он отличается высокой ценой. Также нынешняя молодёжь обращает отдельное внимание дорогие бренды как Apple. Средняя стоимость хорошего брендового смартфона начинается от 50.000 руб.
Далеко не каждый человек может позволить себе подобные траты за один раз, поэтому вопрос как взять телефон в рассрочку очень актуален. В статье эксперты расскажут об особенностях рассрочки на телефон, как ее брать, а также стоит ли это делать и как лучше подойти к вопросу оформления.
Отличия рассрочки от кредита
Всё больше покупателей предпочитает брать рассрочку для того, чтобы купить товар во время акции или спецпредложения магазина, если нет собственных денег. Рассрочка является удобным финансовым инструментом, который помогает магазину продать больше техники, а покупателю получить нужный товар без длительного ожидания и серьёзной финансовой нагрузки. Перед тем как взять любой товар в рассрочку, важно внимательно прочитать договор, уточнить сроки и размеры выплат, а также график перечисления платежей.
Покупатель становится полноправным владельцем смартфона только после, того как выплатит полную сумму его стоимости. До этого момента телефон принадлежит магазину или банку в зависимости от того, кто является обеспечителем рассрочки. При прекращении выплат до полного погашения долга, инвестор может забрать у должника телефон в качестве обеспечения по займу.
Основное отличие рассрочки от стандартного потребительского кредитования заключается в том, что соискатель финансов не получает деньги наличными или на банковскую карту. Он может взять конкретную сумму на приобретение конкретного товара. Здесь отсутствует переплата по займу, нет штрафа и пени. Однако пользователь не имеет права потратить сумму рассрочки на какие-то дополнительные товары.
Перед тем как оформить смартфон в рассрочку важно, кто именно её предоставляет – магазин или банк. Банк запросит стандартный пакет документации, который можно предоставить в электронном виде, для магазина потребуются дополнительные данные, в том числе письма поручителей, гарантийное обеспечение, адресную справку и прочее.
Плюсы и минусы рассрочки
Если говорить о недостатках финансового инструмента, стоит помнить, что это всё-таки займ, который рано или поздно придётся возвращать. Выплата ссуды осуществляется так же, как и в потребительском кредите, только здесь нет пени и штрафов за просрочку. Покупатель должен оплачивать равные суммы денег в установленное число каждого месяца, как при аннуитетном платеже по кредиту.
Если сумма рассрочки была большой, возможно, что придётся ограничивать себя в других покупках для того чтобы вовремя покрыть рассрочку. При заключении договора важно правильно рассчитать финансовую нагрузку и выбрать срок выплаты долга. В большинстве банков и магазинов можно оформлять рассрочку на срок от 3 до 36 месяцев. На 3 месяца выдают недорогие смартфоны китайских производителей, на 3 года можно оформлять покупку последней версии Айфона с аксессуарами.
Плюсов у рассрочки намного больше, чем недостатков. Остановимся на них подробнее:
- Основное преимущество заключается в возможности приобретения товара по схеме «здесь и сейчас», оставив оплату на потом.
- Если у покупателя нет нужной суммы денег, однако она интересующий его товар действует скидка, он может оформить рассрочку и получить двойную выгоду от приобретения.
- Несмотря на то, что юридически покупатель не является владельцем смартфона до погашения займа, он может пользоваться им как посчитает нужным.
- В отличие от потребительского кредита рассрочка не предполагает начисления процентной ставки, что избавляет от переплаты. Дополнительно здесь не начисляются штрафные санкции.
- В случае просрочки по платежу можно обратиться в банк или магазин, где была оформлена сделка и запросить рефинансирование или пересмотр условий договора займа.
- Получать ссуду очень удобно. Покупателю не нужно собирать большой пакет документации и ждать одобрения сделки от банка в течение 2-3 рабочих дней.
- Большинство документов можно предоставить в электронном виде. Если сделка оформляется через мобильное приложение банка клиента, банк возьмёт все данные из его профиля.
Чтобы одобрить выдачу рассрочки, финансовому учреждению потребуется не более 15 минут, что упрощает процедуру покупки. Заявка также подается онлайн, это особенно актуально для приобретения в интернет-магазинах.
Почему рассрочка выгодна для продавцов?
Процесс рассрочки платежа на смартфон выгоден не только для покупателя, но и продавцу, то есть магазину цифровой техники. Далеко не каждый человек имеет возможность приобрести дорогой телефон со своей зарплаты или накоплений. Люди покупают или дешёвые смартфоны, ввиду чего они приносят незначительные выгоды для дилера, или оформляют рассрочку. Разделение платежа на несколько частей не приносит финансовой выгоды магазину за счёт процентов переплаты по кредиту, однако позволяет продать больше товаров за короткий срок, и стоимость этих товаров будет однозначно выше среднего чека магазина.
Чем больше товарооборот дилерского центра, тем выше его популярность, увеличивается число продаж. Появляется возможность внедрять новые масштабные линейки акций и спецпредложений для того, чтобы привлечь ещё больше клиентов и повысить лояльность целевой аудитории. Магазин может предоставлять рассрочку по собственной инициативе или наладить сотрудничество с крупнейшими банками страны, что практически снимает юридическую ответственность за рассрочку с администрации торгового центра.
Привлечение банков в качестве третьей стороны для оформления рассрочки позволяет магазину получить выручку сразу после подписания покупателем договора о покупке. Если не планируется сотрудничество с банками, возможно внедрение популярной схемы долевой оплаты с первоначальным взносом. В данном случае клиент вносит предоплату в размере до 50% от общей стоимости смартфона, остальное он может перечислять на расчётный счёт торгового центра в течение 3-12 месяцев. Такой метод оплаты подойдёт тем клиентам, которые собирались купить дорогую цифровую технику, однако не успели накопить нужную сумму к моменту приобретения.
Как взять рассрочку на телефон
Чтобы выгодно купить телефон, в первую очередь важно определиться с функциями, для которых он нужен потребителю. Здесь покупатель определяет технические характеристики самостоятельно или с помощью консультанта магазина. Например, для фотографов важно качество фото и видеосъёмки, для любителей музыки – качество звука и наличие эквалайзера, для игроманов – количество оперативной памяти и особенности передачи видеоряда на дисплей.
Когда нужная модель будет выбрана, можно получать рассрочку путём обращения к администрации магазина.
- При формировании онлайн заказа опция рассрочки должна быть активирована в корзине или нужно подать заявку в техническую поддержку;
- Покупка телефона в физическом представительстве торговой точки будет связана с предоставлением оригинала документов, поэтому их нужно взять с собой;
- Удобнее всего оформляться через онлайн приложение собственного банка. Крупные банки как Сбербанк, Тинькофф и иные предоставляют доступ к цифровым магазинам прямо из своего мобильного приложения. В личном кабинете можно выбрать интересующий вас товар и заказать рассрочку не выходя из дома.
Перед подтверждением долевого платежа следует выбрать число месяцев выплаты, сумму и условия займа.
При возникновении любых вопросов или наличии спорных моментов в договоре проблему нужно решать незамедлительно до момента заключения сделки. В противном случае покупатель рискует остаться в долгах и без телефона.
Необходимые документы
Список документов напрямую зависит от того, какого типа рассрочка оформляется – от магазина или от банка. Что нужно для рассрочки на телефон:
- Оригинал паспорта или удостоверение личности. На основании данных из этих документов банк проверит кредитную историю покупателя, наведёт справки о его доходах. В качестве альтернативы многие банки принимают для проверки личности заёмщика водительские права, студенческие билеты и прочее.
- Расписка от поручителя. Требуется в случае, если берётся рассрочка на крупную сумму. Чаще всего требования о наличии документа предъявляют магазины, которые предоставляют рассрочку по собственной программе, не прибегая к услугам сторонних банков.
- Адресная справка. Также запрашивается торговыми центрами. Если покупатель проживает по адресу прописки, указанному в паспорте, документ не нужен.
Полный перечень документации следует уточнить до момента подписания договора. Рекомендуется предварительно связаться с торговой точкой, чтобы при оформлении сделки все документы были на руках у покупателя. Если покупка оформляется через личный кабинет в онлайн-банкинге, никакие документы не нужны.
Покупка телефона вместе с Мокка
Сервис Мокка предоставляет авансы на покупку бытовой и цифровой техники, а также для приобретения иных товаров. Аванс работает очень просто:
- Клиенту достаточно зарегистрироваться в мобильном приложении, для этого не требуется предоставление справок и документов.
- Далее в приложении можно найти спецпредложения магазинов, с которыми сотрудничает Мокка. В числе деловых и торговых партнёров насчитываются сотни розничных и дилерских центров, ввиду чего покупатель может найти всё необходимое.
- После оформления рассрочки с авансом от сервиса Мокка приобретение оплачивается равными частями в том графике, который выберет покупатель. На сервисе нет скрытых комиссий, процентных ставок, договор понятен и не содержит информации мелким шрифтом.
Авансы Мокка можно использовать как в розничных магазинах, так и при онлайн-покупках. В первом случае необходимо подойти на кассу и уведомить оператора торгового центра о наличии аванса, во втором предоставление рассрочки осуществляется автоматически при использовании мобильного приложения Мокка.
Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!
Заключение
Оформление рассрочки на покупку мобильного телефона – выгодный способ обзавестись новым гаджетом. Если сравнивать рассрочку с потребительским кредитованием, она намного предпочтительнее, так как в ней отсутствует переплата и начисление процентов. При оформлении сделки нельзя забывать о том, что выплаты делаются регулярно.
Корректная оценка финансовой нагрузки позволит пользоваться новым гаджетом и не ограничивать себя в других покупках. Использование авансов и специальных предложений от сервиса Мокка поможет выбрать качественный телефон и приобрести его по максимально низкой цене.
Как я покупаю телефоны в рассрочку
Проценты за покупку в рассрочку я ни разу не платил и все четыре раза получал «скидку» за досрочное погашение. Но все равно каждый раз с рассрочкой был какой-то подвох.
Моя экономия за четыре года — шесть тысяч рублей. Телефоны покупал в «М-видео», «Связном» и МТС. Эта статья — о моей последней покупке в «Связном».
Как устроена покупка в рассрочку
Почти в каждом магазине техники можно оформить покупку в рассрочку. Рассрочка бывает от продавца — это когда сам магазин позволяет клиенту платить по частям. Еще рассрочка бывает от банка. Формально это самый обычный кредит с процентами, поэтому покупатель при такой покупке подает через магазин заявку на кредит и подписывает кредитный договор. Все расчеты тоже идут через банк: взяли рассрочку на 10 месяцев, потом каждый месяц платите банку, а не магазину.
При такой рассрочке покупатель не переплачивает, потому что магазин, чтобы привлечь клиентов, делает скидку на товар. Сумма этой скидки и есть те проценты, которые получит банк. Подробнее о том, как устроена рассрочка, мы уже писали в отдельной статье.
Допустим, я купил телефон за 20 тысяч рублей. Оформил покупку через кредитный договор с банком, в нем указана стоимость телефона — 15 тысяч, и проценты за кредит — 5 тысяч. Если выплатить стоимость телефона раньше срока, можно сэкономить на процентах за кредит — заплатите всего 15 тысяч.
Закон не запрещает досрочно гасить кредит, как и выплачивать проценты только за время, когда пользовались кредитом. Правда, придется заранее сообщить банку о досрочной выплате. В законе прописан срок — за 30 дней до даты погашения. Но в договоре с банком может быть более короткий срок, поэтому проверяйте договор или уточните в службе поддержки.
Я сэкономил на покупке телефонов в рассрочку 6100 ₽
| Год | Телефон | Цена в рассрочку | Заплатил при досрочном погашении | Сэкономил |
|---|---|---|---|---|
| 2015 | Samsung Galaxy | 22 000 ₽ | 21 000 ₽ | 1000 ₽ |
| 2017 | iPhone SE | 39 997 ₽ | 35 821 ₽ | 4176 ₽ |
| 2017 | Samsung J5 Prime | 12 990 ₽ | 12 500 ₽ | 490 ₽ |
| 2018 | Xiaomi Mi A2 Lite | 14 990 ₽ | 14 556 ₽ | 434 ₽ |
Я сэкономил на покупке телефонов в рассрочку 6100 ₽
| Samsung Galaxy | |
| Год | 2015 |
| Цена в рассрочку | 22 000 ₽ |
| Заплатил при досрочном погашении | 21 000 ₽ |
| Сэкономил | 1000 ₽ |
| iPhone SE | |
| Год | 2017 |
| Цена в рассрочку | 39 997 ₽ |
| Заплатил при досрочном погашении | 35 821 ₽ |
| Сэкономил | 4176 ₽ |
| Samsung J5 Prime | |
| Год | 2017 |
| Цена в рассрочку | 12 990 ₽ |
| Заплатил при досрочном погашении | 12 500 ₽ |
| Сэкономил | 490 ₽ |
| Xiaomi Mi A2 Lite | |
| Год | 2018 |
| Цена в рассрочку | 14 990 ₽ |
| Заплатил при досрочном погашении | 14 556 ₽ |
| Сэкономил | 434 ₽ |
Подводные камни при покупке в магазине
Навязывание дополнительных покупок. Беспроцентная рассрочка существует, но магазины иногда лукавят. К рассрочке прицепом идет обязательное условие — докупить что-то на определенную сумму.
Вот я покупаю в рассрочку и хочу сэкономить на процентах, но магазин просит еще обязательно заплатить 1600 рублей — за аксессуары. Например, мне так продавали чехол и защитное стекло. Я решил отказаться, а продавец сообщил, что так принято и ничего изменить он не может. В ответ я пригрозил, что пожалуюсь в Роспотребнадзор. Я вычитал, что по статье 16 закона «О защите прав потребителей» магазин не вправе требовать дополнительную покупку в обмен на скидку: магазин заявляет скидку за телефон — значит, обязан продавать по такой цене.
С этим продавцом договориться не получилось, и я в итоге ушел.
Может ли магазин навязывать услуги
В законе о защите прав потребителей действительно есть запрет на навязывание услуг. Продавец не может заставить покупателя купить стекло и чехол в придачу к телефону. Он может это предложить, а покупатель имеет право отказаться.
Если услугу навязывают или не продают товар по указанной цене, есть три варианта:
- Стоять на своем, ссылаясь на законы. Кто-то из продавцов не захочет связываться и согласится продать только телефон. Но кто-то откажется, как в этой истории.
- Купить дополнительные товары, а потом вернуть их. Даже если все качественное, есть шанс забрать деньги, сославшись на неподходящий цвет и размер.
- Пожаловаться в Роспотребнадзор. Но сначала надо написать претензию в магазин. Можно прямо не отходя от кассы: продавец поймет, что все серьезно, — им грозит внеплановая проверка и штраф. Дальше надо доводить дело до конца и писать жалобу через сайт. Это несложно, но придется потратить время. Есть шанс, что все решится еще на этапе претензии.
Доказать навязанные услуги не так уж просто. Если покупатель не договорился с продавцом и ушел, у него нет подтверждения, что он вообще хотел что-то купить, а ему навязывали чехлы и стекла. А если он все-таки заплатил за аксессуары, считается, что договор заключен добровольно: к чему теперь возмущения?
Но все-таки если проявить настойчивость, есть шанс добиться своего. Обширная судебная практика в пользу потребителей это подтверждает.
Навязывание страховки. Часто при оформлении рассрочки покупателю предлагают оформить полис страхования, от которого, по словам консультанта, отказаться нельзя. При этом плата за полис сводит на нет выгоду от досрочной выплаты.
В реальности отказаться от страховки можно. Тут действует то же правило, что и с навязанными покупками. Особенно предприимчивые покупатели не спорят: оформляют рассрочку со страховкой, а потом отказываются от нее.
Предлагают обычный кредит вместо рассрочки без переплаты. В другом магазине мне не стали навязывать дополнительные покупки, и мы сели заключать договор.
Продавец рассказал мне все условия рассрочки, я согласился. Он заполнил анкету с моими паспортными данными и информацией о работе и отправил ее в банки. Продавец не сказал, какие банки будут рассматривать мою анкету и по каким параметрам. Но для банка это обычная заявка на кредит: там оценивают по своим критериям, насколько клиент платежеспособен и точно ли он вернет деньги.
Через пять минут пришел положительный ответ от одного банка. Смотрю договор, а там сюрприз: рассрочка должна быть без переплаты, а мне дают обычный кредит с 18,2% годовых. Потом еще оказалось, что надо будет докупить все те же чехол и защитное стекло. В общем, никакой экономии тут не вышло. Сам телефон стоил 14 990 ₽. С процентами, чехлом и защитным стеклом вышло бы 20 637 ₽ — на 5647 ₽ дороже.
Продавец сказал, что это единственный банк, который откликнулся на мою заявку. Меня такой вариант не устроил, и я пошел дальше искать рассрочку.
Рассрочка в интернет-магазине
Я решил попробовать купить телефон через сайт магазина. Зашел на сайт «Связного», выбрал телефон и нажал «Купить в рассрочку». Выбрал схему «0-0-10»: это рассрочка на 10 месяцев без первоначального взноса и процентов.
Дальше мне надо было заполнить стандартную анкету: паспортные данные, место работы, зарплата. Никаких дополнительных услуг к рассрочке я не выбирал.
Через три минуты пришли ответы из банков. Сразу несколько одобрили рассрочку без процентов: за 14 990 ₽, сколько и было указано. Платить надо было равными платежами в течение 10 месяцев. Я выбрал банк, в котором у меня уже была открыта карта.
Через несколько минут пришло уведомление: за телефоном надо прийти в такой-то магазин и назвать номер заказа. Продавец никаких чехлов и стекол мне не навязывал, хотя магазин был тот же самый. Вместо этого мне за несколько минут оформили кредитный договор: я показал паспорт и получил оригинал договора с банком и мой новый телефон.
На все ушло пятнадцать минут.
Как я сэкономил на досрочном погашении
У меня были деньги, чтобы погасить рассрочку целиком. Через несколько дней после покупки я связался со службой поддержки банка, объяснил ситуацию, предупредил, что хочу выплатить всю сумму заранее, и уточнил размер платежа.
Сотрудник банка подтвердил, что я могу закрыть рассрочку досрочно, и объяснил, что для этого нужно сделать: внести на счет всю сумму до выбранной мной даты и обратиться в банк.
Я купил телефон за 14 990 ₽, а заплатил в итоге 14 556 ₽. Да, это не самая большая экономия, но все равно это скидка.
Во всех случаях действовал по одной схеме: отказывался от дополнительных услуг и выплачивал кредит досрочно.
Выводы
- В магазинах есть беспроцентная рассрочка. Это легальный и работающий способ получить скидку.
- Выгода зависит от условий банка и от стоимости покупки. Можно сэкономить всего 400 ₽, а можно и 4000 ₽, и больше — у меня было по-разному .
- Если навязывают дополнительные покупки, попробуйте оформить рассрочку на сайте магазина.
- Чем быстрее погасите рассрочку от банка, тем больше сэкономите на процентах и тем дешевле обойдется покупка.
> Я купил телефон за 14 990 Р, а заплатил в итоге 14 556 Р.
А через месяц он стоит 12000.
Игорь, при этом можно было взять за 13500, если бы не пошел в "зажравшиеся" мвидео, связные, мегафоны
Игорь, вот уж точно! Я брал жене Honor 10, а через три месяца в продажу поступил Honor 20, и 10-ка в один миг упала в цене почти на 50 процентов. Реально! При этом даже у 10-ки всё ещё обновляется ПО по графику.
Максим, не забывайте про курсы валют, например при покупке техники Apple это особенно актуально. Та же самая, актуальная на текущий год техника, из-за обвала рубля может подняться в цене.
О какой экономии может вообще идти речь,если вы за 4 года на телефоны потратили 89977 руб?
Бездарно потраченные деньги.
Роман, а где сказано, что он покупал все эти телефоны для себя? как минимум последний xiaomi явно брался не для себя
Роман, может человек работает телефонистом, телефоны — его профессиональный инструмент.
> Как я покупаю телефоны в рассрочку
Никак. Я просто нахожу нужный мне телефон дешевле, чем в оффлайн магазинах.
При этом всего один раз покупал телефон на Ебее, все остальные просто интернет-заказом.
Брал так, например, ноут за 134 000 вместо 160 000. Это, согласитесь, ощутимая экономия.
«Рассрочку» оформил онлайн, забрал ноут и бумажки через пару дней. В день получения товара связался с банком, на следующий день погасил всю сумму: по закону есть период после покупки (период «охлаждения», кажется), в течение которого вы можете отказаться от кредита без необходимости предупреждать банк за какой-то там немалый срок.
Тут немного раздражает, что магазин вместо того, чтобы просто продать мне товар со скидкой, подталкивает меня на эти пляски с бубном. Ведь они готовы на продажу по этой цене? Готовы. Но нет. И в итоге все тратят лишнее время и ресурсы: я, банк, мужик на выдаче товара, который печатает кучу никому не нужных бумаг, другие покупатели, которые ждут, пока все это случится.
Нет, я прекрасно понимаю, почему так: чтобы потребители не пугались процентов по кредиту, а думали, что бывает бесплатно, что это рассрочка, а не обычный кредит, просто на товар по более низкой цене. Но черт побери.
That's, Вы ж не забывайте, что есть люди, которые платят за товар сразу, по ПОЛНОЙ цене.
Наталья, и то верно, кому-то ведь плевать на эти 24 тысячи. Или на еще большие суммы, если речь о каком-нибудь топовом макбуке или огромном OLED-телевизоре, например.
Так или иначе, я рад, что есть такая лазейка для тех, кто не совсем оторвался от реальности и считает деньги 🙂
That's, а можно чуть подробнее. Изучаю сейчас этот вопрос чтобы купить мебельный гарнитур в рассрочку. Он стоит 400к и если говорить о 20% как о скидке через рассрочку, то очень даже ощутимо
Максим, если там действительно рассрочка, то никакой скидки не будет — только возможность оплатить по частям.
Скидка получается, если под «рассрочкой» на деле скрывается простой потребительский кредит, сумма которого вместе с процентами совпадает со стоимостью товара. Работает это просто: магазин получает основную сумму кредита от банка, а банк получает проценты. Но если вы погасите этот кредит в период охлаждения или просто досрочно, то вы сэкономите на процентах — это и есть «скидка».
Так узнавайте, что вам на самом деле предлагают.
That's, потому что ценник не должен быть опущен и у покупателя не создалось ощущения, что товар дёшево стоит.
Бесят все эти маркетинговые акции, кэшбэки, рассрочки, которые оплачиваются из нашего же кармана. Искал телевизор, во всех "обычных" магазинах он 120к, но конечно же с "беспроцентными рассрочками", кэшбэками, баллами, скидками при покупке с кронштейном и т.п. Плюнул на всю эту шелуху и купил в интернет-магазине за 82к. Да, там нет кэшбэков, нет баллов, нет даже оплаты картой (привет комиссии за эквайринг), зато все прозрачнее и дешевле.
Vasily, ага, я тоже так делала. До того времени, пока самсунговский центр не сказал, что серый телефон они ремонтировать не будут. Продавец, конечно, по гарантии отремонтировали, но кто его знает, как и где. Уж лучше я переплачу и возьму ростест
Ksenia, телефоны не подлежат регистрации в ростесте с, примерно, 2013 года.
Николай, однако само понятие "ростест" сохранилось же.
По поводу всяких акций расскажу не про телефон. Лет 10 назад покупал DVD-магнитофон, зашел в один магазин, стоил он там 14000, а в магазине была акция — найдешь дешевле — вернем 115% разницы. Но возвращают то их не деньгами, а сертификатом, на который можно набрать других товаров в этом магазине. Ну вот, нашел я его в другом магазине за 11000. Теперь смотрите что получается. Разница в цене выходит 29%. Если посчитать что это средняя разница товаров магазинов (т.к. выбран был случайный товар), то получается, что этот DVD-магнитофон тебе продали по той же цене, как и том магазине (11000), а другие товары тебе приходится набирать здесь, где они дороже в среднем на 29%, а компенсируют тебе из них 15! Такая вот акция!
Vasily, интернет магазин с оплатой наликом? Очень интересно)
Robert, таких большинство на яндекс маркете — если ставить цену по возрастанию))
Robert, не, ну карта там тоже есть, но с наценкой в 3%
Vasily, покупали в Москве небось
Комментарий удален пользователем
V, конечно оформили. Я до этого у них велосипед уже брал, и никаких проблем не было.
А прозрачнее то, что не надо думать, как обеспечить минимальную цену.
Мегафон, мвидео и тп — изначально дорогие магазины. Поэтому они и дают беспроцентную рассрочку.
Вот нужен мне был телефон, у тинькова был повышенный кэшбэк на покупки в мегафоне. Зашёл я на сайт, ещё и акция у них, скидка, замечательно! Плюс был дополнительный кэшбэк на одном сайте с кэшбекам. Вот ведь вовремя то как, повезло? В ситилинке телефон был дешевле, чем со всеми этими скидками. Ну и микрокэшбек за покупку и их баллы — как приятный бонус.
Но опять же, это не обязательное правило. Всегда надо проверять цены во всех магазинах. Не забывать об аггрегаторах, вроде Вайлдберриз, беру, озон — там бывают очень вкусные скидки и возможность найти купоны.
Эти магазины дорогие во многом из-за того, что они продавили снижение беспошлинного лимита на посылки из-за границы и теперь наслаждаются своим фактически монопольным положением. Безумные наценки, которые они устанавливают, никакие налоги и ввозные пошлины оправдать не могут. Поэтому какие бы большие скидки они ни делали, будут все равно получать прибыль, скорее всего.
Я так делала с телефоном (на айфон XR скидка вышла около 5 тысяч), с кухней — около 12 тысяч скидка, ещё что-то раньше так брали. Про порчу кредитного рейтинга — байки от продавцов, в которые они сами охотно верят.
Максим, там, однако, совсем ничего нет про то, что по закону вы можете отказаться от кредита хоть в этот же день: https://journal.tinkoff.ru/vozvrat-kredita/
Это просто смешно 🙂 Достаточно купить 4 телефона НЕ в крупняке с дикой наценкой и скидка в разы выше выйдет. Статья ниочем.
vmr95, слегка удивительная история, потому что на продукцию apple в М.Видео не действуют никакие скидки, цена является финальной: https://www.mvideo.ru/stoplist
Далее, если iPhone 11 Pro 256 gb на Яндекс.Маркете в Москве отсортировать по рейтингу и цене, то он про продается минимум в десятке магазинов за 82к, что уже дает "скидку" по сравнению с М.Видео в 21к без всяких кредитных договоров.
Parmigiano, скидку м-видео дает банку (а не клиенту), который получает эту сумму в виде процентов — вы сначала разберитесь. М Видео официальный дилер Apple, т.е. вся продукция РСТ, а это значит что гарантия будет 2 года, а не один год как у серых (которые возможно были еще собраны на коленках.
Нормальная схема, рабочая. Часть коллег пользовались. Однако по факту есть минусы:
— ради 400 рублей делается запрос в БКИ. Что негативно влияет на кредитную историю (для человека, который хочет взять пару миллионов в ипотеку однозначно плохо иметь кредит на телефон стоимостью 40 тыс., пусть и погашенный сразу).
— светить паспортными данными в новый для себя банк, а значит получать спам/рекламу, навязанные продукты (всякие смс-уведомления и "бесплатные" дебетовые карты с овердрафтом)
— вообще светить паспортными данными в ритейле
— в итоге все равно переплачивать, так как покупать именно айфоны в официальной рознице можно очень редко (да, iPhone SE был когда-то таким исключением), но, например, свой последний телефон я взял на 23 тыс. дешевле официальной розницы (новый, запечатанный iPhone 11Pro)
— все же нельзя нажать кнопку и сразу погасить — нужны действия, а это время. Сколько у вас час стоит, чтобы съездить в магазин, например? Может больше 400 рублей?
Поэтому можно использовать только для дорогой техники (от 60-70 тыс.), обязательно получать бонусы/кэшбеки, чтобы компенсировать разницу с серым рынком (иначе смысл?), быть уже клиентом этого банка, чтобы не открывать еще счета.
Alexander, я в прошлом году попала при покупке айрподсов. Решила, что не буду, как обычно, брать у официалов, куплю дешевле в каком-нибудь интернет-магазине с нормальным рейтингом.
Новые, запечатанные, с серийником (проверила все специально).
В итоге сломались через пару месяцев. Перестали конектится с новыми устройствами.
Понесла в официальный сервис, там сказали, что это очень странные айподсы. Коробочка от одних, наушники другие, привезено из разных стран. В общем по гарантии не берут.
Интернет- магазин, понятно, отмораживается.
Вот я теперь и думаю, что проще было купить на 3 тысячи дороже у официалов все же.
Буду брать айфон, рисковать так не буду уже, пожалуй.
Хочу на Связной в суд подать. Привезли неработающее устройство (курьер просто передал документы, подпись не ставил) и заставили везти его обратно самому.
Хочу у них потребовать вернуть стоимость доставки и ещё одну стоимость доставки сверху за то, что мне пришлось везти его им самому.
Не ради 400₽ затеваю, а получить опыт.
Стоит пробовать? Есть шансы на успех?
Покупал пару раз в рассрочку (Тинькофф дает такие линии старым клиентам), но не закрывал сразу, потому что в течение этого времени на дебетовой карте капают проценты, а на кредитной еще и получил мили. На кредитной карте это выглядит как отдельная кредитная линия, то есть они не входят в основной долг и не надо погашать всю сумму в текущий расчетный период, а равными долями.
Зато пришел — купил — радуешься. Хотя, конечно, если деньги сегодня есть, завтра может и не быть — то тогда бы я подумал про такой подход.
Denis, не крупняк — это «восстановленный продавцом»?
Как автор умудрился купить айфон SE в 17-м году за 40 тысяч? В том же году осенью покупал за 20 (еще и со страховкой) в связном 32 гб. В основных сетевых магазинах были такие же цены, разве что в Связном еще страховка на 2 года входила.
Покупал телефон и стиральную машинку в рассрочку — и переплачивал проценты за дополнительные услуги. Повёлся на то, что, мол, "банки откажут", "а у нас правила такие", "это условия акции" и т.д. Зарёкся от рассрочек и кредитов, и надеюсь, пользоваться этими услугами не придётся. Во всяком случае, на гаджеты и бытовую технику. А что касается экономии: вот, например, смартфоны Самсунга и китайских брендов — начинка одинаковая, дизайн на любителя что в первом, что во втором случае, но разница в цене 40-60 тысяч.
Юрий, так это если телефон нужен. Для многих нынче (и для меня в том числе) такая функция на телефоне как "звонить" не самая важная. Мессенджеры, всякие приложения, связанные с покупками, оплатой коммуналки, календарь, записная книжка, плеер, банкинг, доступ к своему облачному хранилищу и много чего ещё. А звонить я лично не люблю, и не люблю когда мне звонят. Звонки отвлекают от дел, сбивают с мысли. Лучше писать, и отвечать, когда есть возможность, когда одно дело закончил (или одну мысль додумал), а другое ещё не начал.
Parmigiano, увидите сразу как что-то сломается и придётся идти в гарантийку.
Какие рассрочки. В магазинах одни кредиты. называемые рассрочкой, где то адекватные условия, где то полный треш (доп. Товары за неадекватный ценник (привет связной), страховки и прочее)
Единственное, что похоже на рассрочку, плюс очень удобно в плане быстроты оплаты( не надо ничего оформлять, ждать одобрений) это карта рассрочки от Совкомбанка, на Тинькоффской кредитке вроде как такая же возможность есть, но не проверял как работает .
В целом удобно, пришёл -сколько есть на ценнике -столько заплатил картой и ушёл . потом вноси без всяких переплат.
Остальное все кредиты и не более .
Я продавал телефоны в рассрочку, кредит с доп. гарантиями, с актами, со страховками товара или кредита. Скажу вам так: вы имеете право от всего этого отказаться, но для продавца это зп, поэтому он к вам пристает. Продавец не имеет право вам лгать, но ему не запрещено не договаривать).
Недавно покупала телефон в рассрочку в Эльдорадо. Телефон стоил 18000. Конечно же мне навязали и обязательную гарантию, от которой нельзя было отказаться и защитное стекло и что-то там еще. В итоге получилось 23000.
Что сделать чтобы одобрили рассрочку на телефон
- Главная
- База знаний
- Полезные статьи
- Долги
- Что делать, если отказали в рассрочке из-за кредитного рейтинга?
- Улучшите кредитную историю
- Сократите кредитную нагрузку
Представьте, вы запросили кредит в банке, но вам отказали. Вы пробуете еще раз, снова отказ. Настроение портится, но вы вспоминаете, что есть еще рассрочка. Идете в гипермаркет электроники или другой магазин, выбираете нужный товар и направляетесь в кредитный отдел. Заполняете заявку, а после томительного ожидания получаете отказ. Что-то явно не так. Давайте разберемся, из-за чего банки отказывают в рассрочке и как это исправить.
Что такое рассрочка?
Рассрочка — это самый простой способ купить товар в кредит, ее оформляют в течение 15 минут в магазине. Особенность услуги в том, что вы не получаете деньги на руки — их сразу переводят продавцу. В магазине вам отдают купленный товар, за который вы в дальнейшем платите кредитору.
В магазинах часто предлагают беспроцентную рассрочку на срок от 3 до 12 месяцев. Главное, вовремя вносите платежи.
Основное отличие рассрочки от потребительского кредита — отсутствие процентов. Вы покупаете товар или услугу в рассрочку и не платите за это процент. Еще услуги различаются по сроку и сумме кредитования. Потребительский кредит можно взять на 7 млн руб. на 7–10 лет, а рассрочку дадут на покупку недорогих товаров или услуг. Залог или поручитель при оформлении рассрочки не требуются.
Оформить рассрочку проще, чем потребительский кредит. Если КИ хорошая, понадобится только паспорт. С плохой кредитной историей шанс получить рассрочку выше, если предоставить справку 2-НДФЛ. Но если вам все равно отказали, постарайтесь выяснить другую причину.
Почему банки отказывают?
Угодить банку — задача сложная, поскольку скоринговая система оценивает вас по сотне параметров, включая платежеспособность, семейное положение, образование, кредитную историю и другие факторы. На основе данных система присваивает вам скоринговый рейтинг. Чем он выше, тем больше шанс получить одобрение.
Чтобы получить рассрочку, нужно знать не только требования банков, но и почему они отказывают.
Распространенные причины отказов:
Испорченная кредитная история. Если у вас очень плохая кредитная история, в рассрочке откажут, чтобы минимизировать риски. А вот если у вас была пара мелких просрочек, рассрочку могут одобрить.
Закредитованность. ЦБ РФ рекомендовал не выдавать кредиты заемщикам, у которых показатель долговой нагрузки превышает 50%. Он рассчитывается так: все платежи по кредитам вычитаются из официальной зарплаты. Если вы отдаете больше половины дохода банкам, значит, у вас высокий показатель кредитной нагрузки.
Низкий доход. Если вы зарабатываете менее 20 тыс. руб., а запрашиваете кредит на 1 млн руб., банк откажет. У кредитора возникнут сомнения и вопросы.
Судимость. Банку важно, чтобы ваша репутация была чистой, поэтому судимость станет причиной отказа, вне зависимости от вида преступления.
Несоответствие требованиям. Стаж, адрес регистрации, возраст и другие критерии банка учитываются при принятии решения. Если вы не отвечаете хотя бы одному пункту, — в кредите откажут.
Менее распространенная причина отказа — до оформления заявки на рассрочку заемщик отказался от выданного кредита или погасил его сразу после получения. Причем отказать может не только банк, в котором вы не взяли кредит, но и другие организации. Данные о досрочном погашении и расторжении договора передаются в БКИ в течение пяти дней после наступления события.
Отказ легко объяснить: банк не получил выгоду в виде начисленных процентов, а значит, такой клиент является нежелательным.
Еще одна неочевидная причина отказа — множество заявок и отказов. Например, вы отправили заявки в восемь банков (заявки через личный кабинет и мобильное приложение тоже считаются). Первые четыре отказали в предоставлении займа без объяснения причины. Велика вероятность, что остальные кредиторы тоже откажут, потому что решат, что вы не соответствуете требованиям.
Если рассрочка предоставляется не банком, а магазином, отказать могут даже из-за подозрительной внешности. К примеру, человек хочет взять рассрочку на мобильный телефон стоимостью 100 тыс. рублей, но сам не отвечает признакам платежеспособности. В этом случае менеджер откажет из-за высокого риска невозврата денег.
Как исправить ситуацию с отказами?
Перед тем как подавать новую заявку на рассрочку или потребительский кредит, разберитесь с причиной отказа, чтобы устранить ее. Для начала нужно понять, почему банки отказали. К сожалению, уточняющий запрос в организацию ни к чему не приведет, поскольку банки вправе не раскрывать причину. Вам придется действовать по всем направлениям.
Улучшите кредитную историю
Сначала запросите кредитную историю. Дважды в год сервисы «Эквифакс» и «НБКИ» предоставляют информацию бесплатно, каждый последующий отчет обойдется примерно в 500 руб. В кредитной истории содержатся сведения о текущих обязательствах, просрочках и рейтинге. Если рейтинг низкий, нужно нормализовать КИ.
Чтобы улучшить кредитную историю, оформите кредитную карту, возьмите POS-кредит или обратитесь в МФО. Главное правило — вовремя вносите обязательные платежи. Через 3−4 месяца рейтинг улучшится.
Если рейтинг испорчен, но не сильно, обращайтесь в лояльные магазины и банки с минимальными требованиями. Возможно, они одобрят рассрочку на небольшую сумму. Это поможет нормализовать кредитный рейтинг.
Сократите кредитную нагрузку
Если проблема не в кредитной истории, а в высокой закредитованности, рефинансируйте долги или погасите хотя бы один заем досрочно. Желательно, чтобы на момент подачи заявки показатель кредитной нагрузки не превышал 30% от подтвержденного дохода.
Выгоднее всего рефинансировать новые кредиты с высокой процентной ставкой. Вы не только уменьшите размер ежемесячных платежей, но и сэкономите на процентах. Старые кредиты рефинансировать невыгодно, поскольку вы снова начнете выплачивать проценты, что приведет к переплате.
Когда можно повторно подать заявку?
Не торопитесь сразу после получения отказа снова отправлять заявку на рассрочку. С вероятностью 99% ее отклонят, а скоринговый балл снизится еще сильнее. Выждите минимум 60 дней, а лучше подождите 3−4 месяца перед повторной заявкой на рассрочку. За это время вы исправите кредитную историю, снизите кредитную нагрузку и сможете улучшить финансовое состояние.
Важно: в некоторых банках установлен мораторий на повторные заявки в течение 90 дней. Это значит, что если получили отказ, новая заявка подается только по истечении этого срока.
Коротко о рассрочке, отказах и повторной заявке
Рассрочка отличается от потребительского кредита небольшим лимитом, сроком кредитования до 12 месяцев и отсутствием процентов.
Оформить рассрочку можно в магазине, не обращаясь в банк. Если кредитная история хорошая, потребуется только паспорт. С плохой КИ больше шансов получить рассрочку, если подтвердить доход справкой 2-НДФЛ.
Банки отказывают в рассрочке из-за испорченной КИ, низкого дохода, закредитованности и несоответствия требованиям. Однако бывают случаи, когда досрочное погашение или отказ от кредита после одобрения тоже приводит к отрицательному решению.
Перед повторной подачей заявки на рассрочку исправьте причину первоначального отказа. Это увеличит шансы на получение займа на выгодных условиях.
Чем больше отказов, тем ниже скоринговый балл. Поэтому не отправляйте заявки во все банки.
Повторную заявку подавайте через 3−4 месяца. За это время вы можете устранить причину, по которой банк не выдал кредит в первый раз.
Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.