Карты рассрочки
Карта рассрочки внешне ничем не отличается от любой современной банковской карты. На лицевой стороне 16 цифр номера, есть чип, логотип платежной системы и знак возможности бесконтактной оплаты PayPass. У каждой свой PIN код. Не все карты рассрочки именные — некоторые выдают без указания имени владельца на самой карте, но это не является препятствием для совершения покупок ни онлайн, ни оффлайн.
— Внешне карта рассрочки не отличается от других банковских карт. Суть продукта в условиях использования. Карты рассрочки ориентированы на регулярные покупки у партнеров банка. Это магазины одежды, техники, продуктовые, ювелирные — самый широкий спектр. У кого-то больше партнеров, у кого-то меньше, — объясняет банковский служащий Кирилл Кудряшов.
Карта рассрочки используется по принципу кредитной. То есть, в момент покупки деньги берут у банка, а позже рассчитываются именно с ним. Важное отличие: карты рассрочки предполагают, что все покупки совершаются без переплат и процентов сверху. Займ гасится на протяжении следующих месяцев, как правило от 1 до 12. Все зависит от договоренности с магазином.
В некоторых финансовых учреждениях карта рассрочки сочетает в себе сразу две карты: для покупок в рассрочку (используя деньги банка) и для покупок собственным средствами (работает как дебетовая карта).
Как получить карту рассрочки
Убедитесь, что подпадаете под критерии
Подайте заявку
Есть четыре способа.
1. Самый простой — онлайн. Выбрать на сайте банка из линейки продуктов карту рассрочки и оставить заявку. Нужно указать обычный набор данных: ФИО, контактный телефон, электронную почту.
2. Прийти лично в отделение банка, который в своем продуктовом портфеле имеет карты рассрочки с паспортом. Это единственный документ, который может понадобиться.
3. Через колл-центр. У всех банков есть горячие линии — контакт-центр, в котором оператор запишет ваши данные и проконсультирует.
Получите карту рассрочки
Как работает карта рассрочки
Платить за пользование рассрочкой не нужно — в этом суть продукта. Об этом прямо сказано на сайте Центрального Банка. Если в финансовом учреждении говорят иное, или выставили проценты за покупку в рассрочку — повод писать жалобу.
Осторожный потребитель тут же интересуется: в чем подвох? Его нет, если мы говорим про серьезные финансовые учреждения. Просто свою выгоду банки получают не с клиентов, а с магазинов.
Когда обладатель карты рассрочки расплачивается таким «пластиком» у партнера, магазин отдает банку процент с покупки. Получается, что все в плюсе: покупатель получил здесь и сейчас свой товар, а деньги отдает позже и частями. Магазин за небольшой процент получил клиента, а банк — свою комиссию.
Однако именно благодаря этой схеме возможности карты рассрочек у некоторых банков ограничены. По умолчанию покупки можно совершать только у партнеров банка. Благо, сегодня кредитные учреждения заинтересованы подключить к своей услуге как можно больше точек. И это не только бизнес с крупными продажами, вроде мебели, одежды, ювелирных изделий и техники, но и продуктовые супермаркеты, заправки и даже аптеки. Некоторые банки разрешают делать покупки не у своих партнеров, но тогда придется заплатить комиссию.
Для каждого из партнеров определен свой срок рассрочки. Где-то нужно вернуть сумму через месяц, где-то через 3, 6, 9 и даже 12 месяцев. Покупки возможны не только очно, но и на онлайн-площадках. Платежи ежемесячные, равные.
Разберем на примере. Вы решили купить стиральную машину за 30 000 рублей. Магазин позволяет купить ее в рассрочку по карте на 6 месяцев (примерно 180 дней). Вы оплачиваете покупку, а следующие полгода платите банку по 5 000 рублей.
Чтобы погасить платеж, переведите на карту рассрочки необходимую сумму. Сделать это можно в мобильном приложении, в отделениях банка, который выдал карту, в банкоматах. Можно гасить досрочно без комиссии.
Если платеж не внесен вовремя, то здесь у разных карт рассрочки свой механизм санкций: одни начисляют процент, другие выставляют неустойку, пеню и так далее. Обратите внимание, что просрочки платежей по картам рассрочки влияют на кредитную историю.
Как выгодно пользоваться картой рассрочки
Собственно, выгода от использования карты рассрочки уже в том, что есть возможность купить сейчас, а заплатить позже и без переплаты. На этом большинство банков и ограничивают возможности клиентов. Однако есть механизмы, которые делают обладание картой рассрочки более рентабельным.
Например, банк может предлагать разные подписки на продление сроков платежей, повышение лимита. Всегда обращайте внимание на дополнительные опции продукта — это поможет пользоваться картами с большей выгодой. Но ко всем маркетинговым предложениям относитесь с осторожностью и тщательным изучением условий.
Как устроена рассрочка на самом деле
Банки предлагают разные продукты, часто мы теряемся в терминах и не всегда понимаем, где кредит и где рассрочка.
«Только сегодня и только у нас! Холодильник со скидкой, рассрочка на десять лет! И вкусные печеньки в придачу!» – рекламный баннер снова предлагает совершить выгодную покупку в ближайшем магазине бытовой техники. Вот совпадение – вам как раз нужен новый холодильник, но денег нет.
В магазине выясняется, что «рассрочка» – название кредита со ставкой 22% годовых. Или, чтобы оформить заем, нужно докупить товаров на треть цены холодильника.
Возможно, по условиям договора клиент заключает беспроцентный кредит и везет новый холодильник домой. Но просматривая документы вечером, обнаруживает, что в заем включили дополнительную страховку.
Банки и магазины применяют все инструменты маркетинга для продаж. Чтобы не попасться на уловки консультантов, нужно знать о том, что такое рассрочка и главное, стоит ли ею пользоваться.
Что такое рассрочка
Рассрочка – выплата долга равными долями, без процентов кредитору.
То есть, покупая товар или оформляя услугу в рассрочку, вы оплачиваете только стоимость продукта, без переплат и наценок. Это удобно для клиента, но невыгодно для банка.
Дело в том, что финансовая организация, как и любой бизнес, тратит часть выручки и капитала на каждого клиента. Отдельная статья затрат касается рекламы и стоимости привлечения каждого заемщика, оплаты труда менеджеров, аренду помещения для отделения банка, и даже цена бумаги, на которой печатается договор. Предоставляя беспроцентные займы, банк не только не получит прибыль, но и «уйдет в минус», без собственной выгоды.
С другой стороны, размер ставок и суммы переплат иногда достигает высоких цифр, это приносит клиенту головную боль, а не радость с покупки.
Поэтому банк может назвать свой продукт рассрочкой, на деле же окажется, что это самый настоящий кредит. Гражданин уже настроился на покупку и соглашается на невыгодные условия.
Как активный пользователь банковской системы, я давно поняла, что некоторые финансовые организации готовы обмануть клиента и сделать его кредитным заемщиком ради выгоды. Честно говоря, какое-то время я с недоверием относилась к банкам и рекламным предложениям беспроцентного займа.
Стоит ли пользоваться рассрочкой
Настоящая рассрочка редко, но встречается в продуктовой линейке банков. Пользоваться ею можно с осторожностью и только если вы точно уверены, что в магазине оформят именно беспроцентный заем.
Пользоваться этим вариантом оплаты покупок можно и нужно. Если получится соблюдать все условия, сэкономите немало денег.
Например, рассрочка по умной карте «Халва» от Совкомбанка устроена так:
- клиент выбирает товар в магазине-партнере, оплачивает его с помощью карты;
- банк предоставляет беспроцентную рассрочку на срок от 1 до 36 месяцев, в зависимости от того, где клиент купил продукт.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8,5% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Несколько лет назад у меня был негативный опыт пользования кредитами. По неосторожности просрочив платежи, и затягивая выплаты, а после и вовсе потеряв работу, я испортила кредитную историю.
Жизнь наладилась, долги я выплатила и спокойно жила какое-то время, пока не поняла, что в будущем низкий кредитный рейтинг может негативно сказаться на одобрении ипотеки. Также приближался день рождения мужа, которого хотелось порадовать кофемашиной.
Брать кредит в магазине не хотелось – из-за низкого кредитного рейтинга мне предлагали займы под высокие проценты.
Тщательно изучив все предложения банков, я выбрала карту рассрочки «Халва» от Совкомбанка.
В чем подвох рассрочки
Подвоха в рассрочке от Совкомбанка нет. Вся система прозрачна, условия беспроцентного займа объясняют еще при оформлении карты.
1 условие – покупка должна совершаться в магазинах-партнерах.
У «Халвы» более 250 тысяч партнеров. Это магазины, которые выплачивают проценты по вашему займу.
Все в выигрыше: вы покупаете товар в рассрочку и не переплачиваете; магазин выплачивает за вас проценты по займу, но получает покупателя; банку начисляются проценты от магазина, формируется прибыль.
2 условие — рассрочка оформляется по умной карте для всего «Халва» от Совкомбанка.
Карта похожа на кредитную: есть лимит денег, которые вы тратите на покупки. Однако если будете производить выплаты вовремя, то не придется выплачивать кредитные проценты по займу – это главная особенность «Халвы».
Также «Халва» – не только кредитная, но и дебетовая карта. Можно положить деньги на счет и пользоваться «Умной картой» ежедневно. Совкомбанк предлагает высокий кешбэк за покупки своими средствами.
- Дает индивидуальную скидку;
- Возвращает высокий кешбэк с покупок;
- Проводит сезонные акции для покупателей;
- Не берет комиссию за снятие наличных в рассрочку;
- Начисляет проценты на остаток.
Мне условия «Халвы» показались приемлемыми. Тем более, что оформить «Халву» легче, чем беспроцентный заем у представителя банка в магазине.
Карту дают пользователям от 20 до 75 лет. Обязателен опыт работы не менее 4-х месяцев и официальное трудоустройство. Мне 25, я работаю официально, стаж на последнем месте работы – более года.
Карту оформила через отделение банка, мне одобрили лимит до 90 тысяч рублей. Сразу подключила подписку «Халва.Десятка» – она дает повышенный кешбэк и увеличивает рассрочку до 10 месяцев.
В магазине «Технопарк» выбрала хорошую кофемашину, но витринный экземпляр мне не понравился. Продавец заказал новую, с доставкой в мой загородный поселок. Итоговая стоимость покупки с доставкой – 65 тысяч рублей.
Товар оплатила картой. В приложении появилось окошко, где показано, сколько я должна положить на кредитный лимит в этом месяце, а также указана сумма долга.
Десятимесячный беспроцентный заем еще не подходит к концу, но я решила закрыть долг досрочно. Ежемесячно я выплачивала 6 500 рублей. Карту решила оставить при себе. Скоро наступят новогодние праздники и кредитный лимит может понадобиться на покупку подарков.
Что будет, если просрочить платеж
Некоторые пользователи считают, будто рассрочка – нечто более свободное и необязательное, чем строгий кредит. Да, беспроцентный заем лучше и легче, однако совершать платежи в срок и в полном объеме обязательно.
Важно вносить платежи своевременно, чтобы улучшать свою кредитную историю и не портить отношения с банком. Добросовестным клиентам финансовые организации предлагают индивидуальные и выгодные условия по автокредитам, ипотеке и потребительским займам.
Решаясь на заем, каждый считает, что сможет совершать выплаты вовремя и без просрочек. К сожалению, не всегда получается так, как планирует клиент. Жизненные обстоятельства могут привести к задержке платежей. Санкции последуют те же, что и обычно по кредитам.
При задержке выплат на срок до трех дней банк старается напомнить о просрочке. Иногда клиент забывает внести платеж и делает это сразу же, как финансовая организация напомнит о долге. Иногда за небольшую задержку начисляются штрафы.
Если платеж не вносится в течение долгого времени, банки начисляют проценты и беспроцентный заем превращается в кредит – так финансовые организации обеспечивают свою безопасность.
Задолженность более месяца становится причиной конфликтов с банком, кредитор выходит на связь с родственниками заемщика.
В Совкомбанке, если платеж по «Халве» не вносится в указанное время, у клиента есть еще пять дней на оплату. Наш банк идет навстречу клиентам и понимает, что выплатам могут помешать непредвиденные обстоятельства и непреодолимые причины. Однако на шестой день клиенту начисляется неустойка – 20% годовых на сумму просроченной задолженности ежедневно.
Чтобы не было просрочки и проблем с кредитором, можно положить на карту минимальный платеж – определенную сумму, которая покрывает часть займа.
Минимальный платеж в Совкомбанке равен 1/20 от суммы беспроцентного кредита. На эту же сумму наложат комиссию 3,9%. Если вы закроете остаток полного платежа в другом месяце вместе со стандартной выплатой, кредит снова станет рассрочкой.
Рассмотрим на моем примере. Если бы я не захотела возвращать заем досрочно, минимальный платеж был бы равен 1/20 от моего долга, это 3 250 рублей.
Допустим, в один месяц мне пришлось потратиться на зимнюю резину и денег на полный платеж в 6 500 рублей не хватает. Тогда я закрываю только минимальный платеж.
В следующем месяце я должна буду внести:
- Стандартный платеж – 6 500 рублей;
- Долг с прошлого платежа – 3 250 рублей;
- Комиссия за минимальный платеж – 65 000*3,9%=2 535 рублей.
Итого, сумма оплаты в следующем месяце – 12 285 рублей.
Если я оплачу эту сумму полностью, в последующие месяцы я могу вносить платеж 6 500 рублей.
Что будет, если не платить рассрочку
Если несвоевременные платежи могут принести неприятности, то категорическое отсутствие взносов станут причиной, по которой банк выйдет в суд. Он, в свою очередь, вынесет постановление о взыскании долга с помощью судебных приставов. Они конфискуют имущество, которое находится в собственности.
Некоторые финансовые организации продают долг коллекторам, которые занимаются вымогательством денег в свою пользу. Банк имеет на это право, но такой вариант взыскания средств должен быть указан в договоре.
Можно ли рассрочку погасить досрочно
Долг можно погасить досрочно, и для этого не нужно писать отдельное заявление в банк. Если беспроцентный кредит оформлен через карту, можно погасить его прямо через приложение.
В приложении «Халва–Совкомбанк» я перешла в раздел платежей по займу и выбрала пункт «погасить весь долг». Приложение попросило ввести точную сумму и провело платеж, доступный кредитный лимит снова стал равен 90 тысячам рублей. Муж получил кофемашину и пьет по 4 чашки кофе в день, кредитная история улучшилась , а я не переплатила за покупку ни рубля.
Что такое карта рассрочки
В рекламе банки обещают беспроцентную рассрочку на товары любых категорий, но не раскрывают деталей. Рассказываем подробно.
пользовался картой с рассрочкой
Что такое карта рассрочки
Такая карта нужна для оплаты товаров или услуг в кредит, но без процентов. Покупаете товар за 10 тысяч в рассрочку на 10 месяцев — платите по 1000 рублей в месяц. Если возвращаете деньги по графику, пользуетесь деньгами бесплатно — банк не начислит проценты.
У каждого банка разные условия: лимит, беспроцентный период, кэшбэк, список магазинов-партнеров, процентная ставка — она появляется, если не соблюдать условия.
Одни банки разрешают оплачивать картой рассрочки только покупки у партнеров, другие — любые покупки. В магазинах-партнерах условия лучше: длиннее период рассрочки, больше кэшбэк, меньше ограничений по сумме покупок.
Например, в магазинах-партнерах есть возможность получить рассрочку до 2 лет, а если магазин не входит в партнерскую сеть — на 1 месяц. Фактически покупка не у партнера проходит как обычная покупка по кредитной карте с льготным периодом 30 дней — вернуть деньги нужно одним платежом, но не сейчас, а через месяц.
Как работает
Когда клиент оплачивает покупку, банк кредитует его и сразу перечисляет средства магазину. А клиент постепенно возвращает банку сумму покупки — обычно ежемесячно, равными долями. Дата, когда нужно вносить очередной платеж, обычно не зависит от даты покупки — ее устанавливает банк при оформлении карты. Это может быть день оформления или просто последний день месяца.
У каждой покупки свой срок выплат и ежемесячный платеж. Если покупок несколько, ежемесячные платежи суммируются. Например, клиент купил ноутбук за 30 тысяч в рассрочку на 6 месяцев и планшет за 12 тысяч на 4 месяца. Ежемесячный платеж за ноутбук — 5 тысяч, за планшет — 3 тысячи. Если больше ничего не покупать, минимальный ежемесячный платеж первые 4 месяца будет 8 тысяч, а оставшиеся 2 месяца — 5 тысяч.
Если платить по графику, стоимость покупки остается неизменной. Но если не вносить платежи вовремя, банк может начислить штрафы за просрочку и проценты за пользование деньгами. Эти условия прописаны в договоре.
Есть ли подвох в картах рассрочки
Карта рассрочки — это прежде всего кредитный продукт с лимитом, который предоставил банк. При оформлении заключается кредитный договор, в котором предусмотрены проценты и штрафы за просрочку, а кредитная дисциплина попадет в бюро кредитных историй. Если не успеть внести очередной платеж за месяц, карта превращается в обычную кредитную со штрафами и процентами.
Еще одна особенность — кто платит за рассрочку. Банку невыгодно выдавать кредиты на несколько месяцев без процентов, поэтому часть процентов за клиента платит магазин. Магазину это выгодно: продажи и оборот растут. Но иногда при покупке в рассрочку на определенные категории не действуют скидки и акции, потому что это может съесть прибыль магазина.
Чем отличается кредитка от карты рассрочки
По сути, рассрочка по карте — это кредит с длинным беспроцентным периодом. У кредитной он обычно не превышает 55—60 дней, а у карты рассрочки может доходить до 2—3 лет при покупке в магазине-партнере банка.
Платить в рассрочку можно и по некоторым кредитным картам. Например, по кредитной карте Тинькофф-банка можно активировать специальное предложение от магазина-партнера и после этого покупать в рассрочку до 10 месяцев. На эту операцию будет распространяться рассрочка, на остальные — обычные условия кредитного договора.
Как правильно пользоваться
Главное правило кредитных карт, и карт рассрочки в том числе, — платить вовремя и не тратить больше, чем можете себе позволить. Картой выгодно оплачивать разные категории товаров и услуг в магазинах-партнерах, а в других магазинах лучше использовать дебетовую или кредитную с большим беспроцентным периодом.
Кредитка или карта рассрочки: что выгоднее?
Карта рассрочки — по сути, та же кредитка, то есть банковская карта с кредитным лимитом, предназначенная для безналичных покупок. Но есть несколько различий.
Беспроцентный период
У кредитных карт есть беспроцентный период (льготный период, грейс-период) — определенный срок, в течение которого можно пользоваться деньгами банка без процентов. Каждый льготный период состоит из расчетного и платежного периодов. Задолженность по покупкам, совершенным в расчетном периоде, нужно полностью закрыть до окончания платежного периода — тогда банк не начислит проценты за использование кредита.
Принцип действия рассрочки другой: вы расплачиваетесь карточкой за товар или услугу, а затем в течение определенного срока (обычно от нескольких месяцев до года) погашаете долг равными частями без процентов. Проценты и штрафы начисляются только в случае просрочки регулярного платежа.
Пример 1. У Марины есть кредитная карта с льготным периодом 60 дней. В мае Марина оплатила с карты робот-пылесос за 20 тыс. рублей и еще 10 тыс. рублей потратила на повседневные покупки. Чтобы не платить проценты, Марина должна до конца июня вернуть на карточку потраченные 30 тыс. рублей. Если такой возможности нет, ей нужно внести в июне хотя бы минимальный платеж (обычно 3–5% от суммы долга), но на оставшуюся задолженность банк начислит проценты.
Пример 2. Олег пользуется картой рассрочки. В мае он купил телефон за 60 тыс. рублей. Рассрочка по карте предоставляется на шесть месяцев, поэтому в течение полугода Олег должен ежемесячно возвращать на карту по 10 тыс. рублей. Если вносить платежи вовремя, проценты не начислятся, и через шесть месяцев Олег выплатит банку только ту сумму, которую потратил. Если же не внести регулярный платеж, банк начислит проценты или выставит штраф — в зависимости от условий обслуживания карты.
Как видно из примеров, рассрочка проще и выгодней, особенно в случае дорогостоящей покупки, когда полностью закрыть долг в течение льготного периода обременительно. Впрочем, если выбрать кредитку с длинным льготным периодом, особой разницы с погашением задолженности не будет.
Универсальность
Кредитные карты более функциональны: льготный период по ним распространяется на покупки в любых магазинах.
Рассрочка обычно предоставляется на покупки в магазинах-партнерах банка. Также в рассрочку часто нельзя купить товары со скидкой.
В чем подвох рассрочки?
Бесплатная рассрочка от банка — это звучит подозрительно. Какой смысл банку давать деньги в долг, если на этом не заработать?
Однако никакого подвоха в рассрочке нет — если, конечно, вовремя погашать задолженность. Карты рассрочки выгодны банку благодаря магазинам-партнерам: они платят банку комиссионные, а взамен получают новых покупателей, готовых на условиях рассрочки совершать крупные покупки. В итоге никто не остается внакладе: банки получают прибыль от партнеров, магазины — от покупателей, ну а владельцы карточек могут пользоваться кредитными деньгами без процентов.
Гибридные карты
В последние годы разница между кредитками и картами рассрочки все больше размывается. Так, банки стали подключать опции рассрочки к обычным кредитным картам.
Пример такой гибридной карты — «Тинькофф Платинум» от банка «Тинькофф». Это классическая кредитка с грейс-периодом 55 дней, по которой есть опция рассрочки. Предоставляется рассрочка на покупки в магазинах-партнерах банка. Список доступных предложений есть в личном кабинете клиента, условия предоставления рассрочки у каждого магазина могут различаться. Одновременно разрешается активировать любое количество предложений, после чего при совершении покупки в выбранном магазине рассрочка начнет действовать автоматически.
Опции беспроцентной рассрочки есть и по кредиткам Urban Card Кредит Европа Банка, «Своя» Россельхозбанка и UnionPay банка «Русский Стандарт».
Карты рассрочки
Карты рассрочки, в свою очередь, тоже стали замахиваться на универсальность кредиток. Если раньше классическими картами рассрочки предлагалось расплачиваться только в партнерской сети магазинов, сейчас ими можно платить практически везде, правда, на менее выгодных условиях.
Так, по «Халве» от Совкомбанка на покупки в магазинах-партнерах действует бесплатная рассрочка до 18 месяцев, а на покупки вне партнерской сети дается только два месяца рассрочки, да и сама операция платная — 1,9% от суммы плюс 290 рублей.
Картой «Совесть» Хоум Кредит Банка в сторонних магазинах можно расплачиваться бесплатно, но рассрочка по таким покупкам действует только до 51 дня, тогда как на покупки у партнеров может длиться до года. Срок рассрочки не у партнеров можно продлить до трех месяцев за 599 рублей в месяц.
Впрочем, и у «Халвы» Совкомбанка, и у «Совести» Хоум Кредит Банка действительно очень широкая партнерская сеть, включающая популярные супермаркеты, магазины одежды и обуви, аптеки, магазины товаров для дома, электроники и т. д. Список партнеров есть на сайтах программ.
Помимо, собственно, бесплатной рассрочки, по картам рассрочки есть и другие бонусы. Например, за покупки по «Халве» начисляется кэшбэк, а если держать на карте собственные средства сверх лимита — еще и до 12% дохода на остаток.
Что выбрать: кредитку или карту рассрочки?
Кредитки и карты рассрочки очень похожи. В пользу рассрочки говорит длительный беспроцентный период, в пользу кредитной карты — универсальность использования.
В рассрочку удобно приобретать дорогостоящие товары (бытовую технику, электронику, мебель и др.), вернуть деньги за которые в течение двух-трех месяцев обременительно для бюджета. Также карты рассрочки подойдут тем, кто часто совершает покупки в магазинах-партнерах банка, выпустившего карту.
Если же нужна более многофункциональная карточка, стоит оформить бесплатную кредитную карту с длинным льготным периодом.
Третий вариант — оформить обе карты и пользоваться ими поочередно в зависимости от ситуации. Правда, есть риск, что в этом случае лимит по обеим картам может быть меньше, так как при рассмотрении заявки банки принимают во внимание наличие у заемщика других кредитных продуктов и устанавливают лимит с учетом дополнительной нагрузки.