Качканарский городской округ
официальный сайт
Оплата товара частями: в чем отличия от кредита и других видов рассрочки
Некоторые онлайн-магазины и маркетплейсы начали предлагать покупателям новый способ оплаты товаров – равными частями без переплаты. Такой сервис еще называют BNPL – сокращение от buy now, pay later. Оно переводится как «купи сейчас, плати потом».
При выборе такого способа оплаты стоимость товара разбивается на несколько равных частей, обычно на четыре. В момент покупки вы оплачиваете только первую из них, а оставшиеся части автоматически списываются с вашей карты с определенным интервалом – например, раз в две недели. В результате вы полностью рассчитываетесь за покупку за полтора месяца.
При этом продавец получает деньги за свой товар сразу в полном объеме. Провайдер BNPL‑сервиса переводит магазину всю сумму в момент продажи. А затем покупатель рассчитывается именно с поставщиком сервиса.
Компания BNPL берет с продавца комиссию за свои услуги, но покупатель при этом ничего не платит сверх стоимости товара, если вовремя делает все взносы.
Наталья все же решилась купить стулья, не дожидаясь зарплаты. Она зарегистрировалась в онлайн-магазине, положила товары в корзину и выбрала оплату частями. С ее карты сразу списалась четверть стоимости покупки. Стулья привезли уже через пару дней.
С помощью BNPL покупатель получает товар на выгодных условиях без переплаты, а продавец – новых клиентов. При этом у магазина растут продажи и средний чек, так как люди охотнее соглашаются на покупки, если траты можно растянуть на несколько недель.
Пока сервисы BNPL работают в основном с онлайн-магазинами и маркетплейсами. А стоимость покупки для оплаты частями обычно не должна превышать определенного лимита, например 30 000 рублей.
Как оплатить товар по частям?
Сначала вы выбираете интересующие вас товары в магазине или на маркетплейсе, которые предлагают оплату частями. Обычно рядом с полной ценой товара указывается, какую сумму надо перечислить сразу и с какой периодичностью будут списываться оставшиеся взносы.
На этом этапе важно не перепутать BNPL с POS-кредитами и другими видами рассрочки.
Не ленитесь изучать подробные условия покупки. Обращайте внимание на информацию о комиссиях и переплате – в BNPL их обычно нет, если делать платежи вовремя.
Для оплаты нужно пройти авторизацию или регистрацию на сайте продавца, заполнив контактные данные (Ф. И. О., электронный адрес, номер телефона и дату рождения). А затем выбрать способ оплаты частями. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора.
При покупке с вашей карты спишут только первый взнос. Оставшиеся платежи будут проходить автоматически, в указанные в договоре даты, например раз в две недели. Новые взносы спишутся с той же карты, которую вы использовали при покупке. Чаще всего при необходимости вы можете заменить ее на другую карту – для этого достаточно ввести новые реквизиты в личном кабинете магазина.
Перед каждым списанием сервис обычно присылает напоминание о предстоящем платеже, а также позволяет вам погасить всю оставшуюся сумму в любой момент или внести очередной платеж досрочно. У некоторых сервисов есть специальные приложения, которые позволяют следить за графиком платежей и проверять статус оплаты.
Что будет, если я просрочу платеж?
Как правило, таких клиентов вносят в список недобросовестных покупателей. А значит, больше вы не сможете оплачивать частями покупки в этом магазине и у других партнеров сервиса BNPL.
Если человек не возвращает деньги вовремя, провайдер сервиса будет действовать так же, как и любой другой кредитор в случае просрочки. Должнику начисляются штрафы. Их точный размер должен быть указан в условиях договора. Если вернуть деньги мирным путем не удастся, BNPL-компания может обратиться в суд.
Иногда условия договора предусматривают, что сервис может передать ваш долг коллекторам. Тогда улаживать разногласия придется уже по их правилам. Подробнее об особенностях работы профессиональных взыскателей долгов читайте в тексте «Коллекторы: как с ними общаться».
Можно ли вернуть товар, который оплатил частями?
Условия возврата будут такими же, что как и при оплате любым другим способом. Одни товары без проблем примут обратно, если они вам не подошли по каким-то причинам. Другие (к примеру, ювелирные украшения, мебель, бытовую технику и электронику) чаще всего получится вернуть только в случае брака. Перед покупкой лучше уточнить условия возврата у продавца.
Наталья не осмотрела покупку при получении, и в итоге оказалось, что один из стульев пришел с другой обивкой. На сайте маркетплейса Наталья оформила заявку на возврат и приложила фотографии стульев. Когда заявку одобрили, курьер забрал стул. А в личном кабинете изменился размер оставшихся платежей – они уменьшились на сумму возврата.
Если вы одновременно покупали несколько товаров, то при частичном возврате сервис, как правило, автоматически пересчитывает сумму оставшихся платежей. Если сумма возврата превышает остаток долга или вы решили полностью отказаться от покупки, то деньги вернутся на ту же карту, с которой проходила оплата, либо на ту, что на момент возврата будет указана в вашем личном кабинете.
Чем оплата частями отличается от рассрочки, POS-кредитов и кредиток?
При оплате частями в момент покупки вы автоматически заключаете договор поручения с BNPL-сервисом. То есть вы доверяете этой компании оплатить заказ вместо вас, но при этом обязуетесь вернуть все деньги в установленные договором сроки.
Некоторые продавцы готовы сами организовать оплату за свой товар в несколько этапов: они не привлекают никаких финансовых посредников, а все условия и график платежей в рассрочку прописывают в договоре купли-продажи.
И в случае оплаты частями через BNPL-сервис, и когда рассрочку вам дает сам продавец, условия сделки ограничивает только Гражданский кодекс. С одной стороны, это плюс – нет риска, что вам откажут в ссуде. Но с другой, если вы просрочите платеж, с вас могут потребовать большую неустойку или без предупреждения передать долг коллекторам.
Если же вы оформляете POS-кредит, рассчитываетесь картой рассрочки или кредитной картой, то посредником между вами и продавцом будет банк или МФО – они переведут деньги на оплату товара сразу, и именно им вы должны будете вернуть долг. Все условия будут прописаны в договоре потребительского кредита или займа. В этом и состоит ключевое отличие.
Договоры с банками и МФО регулируются законом «О потребительском кредите (займе)», который защищает права должника. Этот закон, в частности, ограничивает штрафы за просрочку платежей и позволяет заемщику запретить продажу его долга коллекторам.
У BNPL есть и другие особенности.
- Ограниченный выбор магазинов и товаров. Чаще всего BNPL-сервисы используются в онлайн-торговле. Обычные магазины с ними почти не работают.
Как правило, частями нельзя оплатить товары дороже 30 000 рублей, при этом в некоторых магазинах есть минимальная сумма заказа. Иногда встречаются ограничения на группы товаров, например, может быть недоступна покупка бытовой техники и продуктов. - Небольшая отсрочка оплаты. С BNPL-провайдером нужно рассчитаться в короткие сроки – обычно в течение полутора месяцев, в то время как карты рассрочки нередко позволяют растянуть оплату на год, а POS-кредиты – и на более длительное время.
- Нет переплаты. Вам не придется отчислять BNPL-провайдеру проценты и комиссии – если рассчитаетесь за товар в установленные сроки. Тогда как по займам и POS-кредитам всегда начисляют проценты, но иногда продавец обещает, что заплатит их за покупателя. Правда, с такими предложениями нужно быть крайне внимательными: бывает, что проценты не берут только первые пару недель или месяцев, а затем они все-таки начинают капать. С кредитками похожая ситуация – успеете погасить долг в течение грейс-периода, переплаты не будет. Но если не уложитесь в срок, вам начислят немаленькие проценты.
- Мгновенное одобрение и спонтанные покупки. Прямо во время оформления заказа вы сразу поймете, доступна ли вам оплата частями. Обычно кредитоспособность покупателя никак не проверяется.
Но эта легкость может провоцировать необдуманные траты. Если финансовая дисциплина дается с трудом, есть риск поддаться соблазну и наделать ненужных покупок, о которых придется сожалеть. - Отсутствие информации в кредитной истории. BNPL-сервисы не обязаны передавать информацию о рассрочке в бюро кредитных историй, так как их услуги не относятся к кредитным предложениям. И большинство компаний этого не делают. А значит, даже если вы внесете очередной платеж с запозданием, просрочка не ухудшит вашу кредитную историю.
Но вам нужно будет самостоятельно и очень внимательно контролировать свою долговую нагрузку. Ведь банки и МФО не увидят в кредитной истории, что у вас уже есть долг перед сервисом BNPL, и могут выдать вам кредит или заем, который будет трудно гасить. Если неправильно оценить предстоящие взносы, можно оказаться в сложной финансовой ситуации, когда нужно делать платеж, а денег на него нет.
Прежде чем соглашаться на оплату частями, внимательно изучите все документы, которые вам предлагают подписать. Обратите внимание на размер взносов, кому вы будете возвращать долг, в какой срок, на каких условиях – будут ли начисляться проценты и какие штрафы грозят в случае просрочки. Только так вы точно будете понимать, на что соглашаетесь, и сможете избежать неприятных сюрпризов. О том, какие опасности может скрывать договор, можно узнать здесь.
Как работает оплата частями
Что такое «Долями»?
Долями — новый для России продукт для постоплаты. Такие сервисы называются BNPL, buy now pay later — «купи сейчас, заплати потом».
Сервис нужен для покупок равными частями — по 25%. При оформлении заказа клиенты платят первые 25%, остальные три части списываются с карты автоматически с интервалом в две недели. Больше о
Схема оплаты Долями: весь процесс занимает полтора месяца
Такой способ оплаты выгоден всем: покупатель не заключает кредитный договор, не платит комиссий и процентов, а продавец получает сразу всю сумму за заказ. Как Долями помогает привлечь покупателей
Чем Долями отличается от ?
По принципу работы Долями похож на рассрочку, но есть важные различия.
Для покупателя различие в том, что нет процентной ставки, кредитного договора и комиссий. Еще сервис не влияет на кредитную историю. Долями работает так же, как обычная оплата картой, только частями. Чтобы оплатить Долями, покупателю нужно ввести свой номер телефона и реквизиты карты, а дальше нужная сумма спишется автоматически.
Для продавца Долями отличается тем, что подходит для работы в сегментах средних и низких чеков, где традиционно не используются рассрочки и кредиты. Это сервис для повседневных недорогих покупок: одежды, аксессуаров, косметики, спортивных и детских товаров.
Отличия Долями от
Подходит для недорогих покупок
Влияет на кредитную историю
Покупатель или продавец заполняют и подают заявку
Покупатель ждет одобрение банка
Покупатель подписывает договор
Нужны подтверждающие документы, например паспорт
У покупателя спрашивают подтверждение дохода
Можно взять на долгий срок, например на год
Продавец компенсирует проценты банку
Продавец платит комиссию за пользование сервисом
Продавец получает деньги сразу
Есть допуслуги: страховки,
Как работает сервис?
Процесс покупки и оплаты выглядит так:
- Покупатель заходит на сайт магазина напрямую или через приложение Долями. На сайте магазина он кладет товары в корзину и выбирает способ оплаты Долями.
- Покупатель вводит номер телефона и данные карты.
- Первые 25% покупки списываются с карты сразу, остальные — с шагом в две недели. На оплату целиком уходит шесть недель. Подробнее об оплате Долями для покупателя
- Продавец получает всю сумму покупки на расчетный счет на следующий день.
Так выглядит процесс оплаты Долями в приложении
Родителям нужно купить ребенку конструктор. Они выбирают нужный набор в детских товаров за 10 000 ₽, но прямо сейчас не готовы отдать такую сумму за игрушку.
Родители выбирают Долями для оплаты конструктора. С карты снимаются только 2500 ₽, и магазин сразу же отправляет товар в доставку. Остальная сумма будет списываться каждые две недели равными частями — по 2500 ₽. В течение полутора месяцев родители полностью расплатятся за покупку.
Как Долями помогает привлечь покупателей?
Сервис берет на себя продвижение по базе 25 млн клиентов Тинькофф. Это помогает партнерам растить трафик, средний чек, обороты и количество лояльных клиентов. Как именно оплата частями увеличивает продажи
Обеспечивает дополнительный трафик магазинам. К примеру, в приложении Тинькофф для физлиц регулярно выходят сторис об , в которых можно оплатить покупки Долями.
Разрабатывает совместные маркетинговые акции с Например, в июле 2022 года запустили спецпроект, в котором мотивируем покупателей заказывать у партнеров Долями. За оплату каждой доли 25% предлагается бонус в категории магазинов или у конкретного продавца. К примеру, кэшбэк 10% за покупку в РИВ ГОШ.
Предоставляет готовые маркетинговые материалы. Материалы можно адаптировать под фирменный стиль и разместить у себя на сайте. Как рассказать покупателям о новом способе оплаты
Маркетинговые материалы есть в разделе «Бренд» на сайте Долями. Там можно скачать шаблоны баннеров и промостраниц, посмотреть руководство по фирменному стилю и брендбук. Партнеры обычно адаптируют эти шаблоны под себя.
«Покупай сейчас, плати потом»: как пользоваться сервисами оплаты частями и есть ли выгода
BNPL-сервисы (c английского buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») — это сервисы, которые дают возможность заплатить за покупку у партнеров частями, не обращаясь к стандартным кредитным продуктам банков и МФО. Когда покупатель выбирает этот способ, сервисы не запрашивают кредитную историю, соответственно, этот займ не попадает в бюро кредитных историй. Сервисы на своих сайтах указывают это как преимущество.
Получить деньги наличными через эти сервисы нельзя, у них ограниченный список интернет-магазинов и строгие лимиты. Например, сервисом «Долями» нельзя воспользоваться более чем на две покупки одновременно, а их суммарная стоимость не должна превышать 50 тыс. рублей, а в некоторых магазинах лимит еще меньше.
Преимущество этого способа кредитования одновременно становится и его главным недостатком. Если нужного товара или услуги нет у магазинов-партнеров BNLP-сервиса, то воспользоваться оплатой частями не получится, как и в случае с высокой стоимостью. В этом случае стандартные кредитные продукты банков — кредиты и рассрочки — остаются безальтернативными.
Кто и как зарабатывает на BNLP-сервисах?
«Яндекс.Сплит»
Изначально «Сплит» тестировался для сервисов внутри экосистемы «Яндекса»: «Яндекс Маркет» и «Яндекс Афиша». Теперь к сервису подключены другие партнеры.
Стандартные условия такие: сумма делится на четыре равных платежа и списывается со счета клиента раз в две недели в течение двух месяцев. В этом случае комиссии нет. Сервис предоставляет также «Длинный сплит»: платежи можно растянуть на четыре и шесть месяцев, тогда комиссия составит порядка 299 рублей с каждых 5 тыс. рублей.
Первый платеж будет больше остальных, если сумма покупки оказалась больше лимита. Например, сервис выставил лимит 40 тыс. рублей, а вы хотите купить телевизор за 50 тыс. рублей. Тогда сервис разделит те самые 40 тыс. рублей на четыре платежа, а к первому добавит разницу, то есть 10 тыс. рублей. Получается, что в этом примере клиент заплатит вначале 20 тыс. рублей, а потом три платежа по 10 тыс. рублей. В мае сервис обновил условия и теперь «Сплитом» можно воспользоваться на покупки до 100 тыс. рублей.
Воспользоваться сервисом можно не на всех товарах. Чтобы найти их, в фильтре поиска «Яндекс Маркета» нужно выбрать «Можно оплатить частями», а на странице товара появится график платежей и их сумма. Добавив в корзину товар и оформив покупку «Сплитом», подтверждение придет автоматически. Сервис спишет первый платеж. Никаких дополнительных действий — сфотографироваться с паспортом или подписать дополнительное соглашение — от клиента не требуется.
«Долями»
«Долями» — это BNPL-сервис от Тинькофф Банка, но с меньшей вариативностью. Сейчас у сервиса больше 30 партнеров, среди которых не только магазины одежды и обуви, но и образовательные площадки, хобби-магазины и касса авиакомпании S7.
Лимит сервиса — 50 тыс. рублей у большинства партнеров и 10 тыс. рублей у маркетплейса KazanExpress. Вне зависимости от суммы задолженности оплачивать «Долями» больше двух покупок одновременно нельзя. Оформляется покупка этим способом на сайте или в приложении магазина, понадобится только номер телефона и карты.
«Долями» разбивает сумму только на четыре части с платежами ровно по 25%. Первый платеж вносится сразу, а остальные три части списываются автоматически раз в две недели. Следить за графиком платежей, сменить карту или оплатить досрочно можно в одноименном приложении.
«Плати частями»
Свой BNPL-сервис есть у Сбера — «Плати частями». Сейчас к нему подключено порядка 40 магазинов-партнеров, среди которых «Связной», «Сбер Маркет», «Колесо.ру» и другие. Условия те же, что и у сервиса «Долями»: платеж делится на четыре равные части по 25%, а первый платеж списывается в момент покупки.
Приложения есть только для Android, но зайти можно в личный кабинет и на сайте сервиса. Там можно сменить карту для оплаты и закрыть долг досрочно. Предоставленный лимит «Плати частями» клиентам не раскрывает.
«Части»
Это сервис от Совкомбанка. Условия стандартные: платеж делится на четыре равные части по 25%, первый в момент покупки, а остальные — каждые две недели. Единственное отличие от других сервисов: досрочно погасить задолженность нельзя, деньги спишутся только по графику.
Предоставленный лимит на онлайн-покупки сервис «Частями» клиентам не раскрывает, но дает лимит на покупки офлайн с помощью QR-кодов — он зависит от кредитной надежности пользователя.
Можно ли вернуть товар, купленный через BNPL-сервис?
Что будет, если вовремя не заплатить
Если в день списания на карте не будет достаточно средств, все сервисы дают два дня на то, чтобы пополнить карту и провести платеж. Если деньги так и не поступят, то клиенту начислят штраф порядка 5–6% от неоплаченной доли.
Если совсем проигнорировать требования BNPL-сервиса, то в будущем система откажет в покупке. К тому же, согласно рамочному договору на сайте «Долями», компания может передать данные клиента третьей стороне, например, коллекторам. Кроме того, взыскать задолженность сервис также вправе через суд.
Что важно учитывать перед покупкой
Внимательно читайте условия, а лучше найдите типовой договор с клиентом. Обычно сервис выкладывает его в свободном доступе в самой нижней части сайта. Например, сервис «Мокка» позиционирует себя как BNPL, но договор составляет как с МФО, а у других как договор об использовании сервиса. Там указаны все условия и штрафы в случае просрочки платежа.
Если BNPL-сервисы вам не подходят, а деньги нужны на короткий срок, на Банки.ру можно оформить займ в проверенных МФО. Это безопасно.
Подходите к покупке с умом и рассчитывайте свои возможности. То, что BNPL-сервисы не запрашивают кредитную историю, — это и преимущество, и недостаток. Вы можете накупить товары частями с существующей кредитной нагрузкой и столкнуться с тем, что полностью обслуживать свои займы не сможете.
Чем оплата частями отличается от рассрочки
Рассрочка и карты рассрочек
Влияет ли услуга на кредитную историю
Нет, при покупке кредитная история не запрашивается
Небольшие, до 50 тыс. рублей
В стоимость товара — до 1 млн и выше
Платеж разбивается на четыре части по 25%. Первая выплачивается в момент покупки, а оставшиеся 75% с шагом в две недели. В некоторых сервисах можно увеличить срок, но увеличится время
От трех до 18 месяцев
Нет, но есть комиссии за увеличение срока
Нет, но есть плата за дополнительные услуги
Что будет в случае просрочки
Штраф, отказ от сотрудничества и взыскание средств через суд
Просрочка отразится в кредитной истории, далее по стандартной схеме кредитов: пени, коллекторы, суд
Только те магазины, которые подключены к сервису
Клиент нажимает кнопку «Оплатить частями», входит в личный кабинет, оплачивает первый платеж своей картой, а остаток магазину переведет провайдер сервиса
Банк выплачивает всю сумму магазину, а клиент дальше ведет расчеты с банком
Как работает способ оплаты «Оплата частями» через сервис ЮKassa
Вы можете подключить способ оплаты «Оплата частями» для модуля онлайн-бронирования. Данный функционал доступен не для всех типов договоров, подробности вы можете уточнить, написав нам на sales@travelline.ru.
Данный сервис предоставляют наши партнеры ЮKassa. На форме бронирования способ оплаты выглядит так:
Особенности работы сервиса:
1. кредит выдается только гражданам РФ от 18 до 65 лет с действующим паспортом и постоянной пропиской на территории РФ;
2. размер ежемесячного платежа одинаковый на весь период кредита;
3. сумма кредита от 3000 руб. до 150 000 руб.;
4. для оплаты кредита нужен кошелек ЮMoney;
5. отель получает полную сумму брони за вычетом комиссии ЮKassa;
6. срок кредита 6 или 12 месяцев.
Как начать работать со способом оплаты «Оплата частями»:
1. Необходимо заключить договор с ЮKassa и выбрать тариф по которому вы будете работать на сайте https://yookassa.ru/. Тарифы отличаются по льготному периоду, когда проценты не начисляются.
2. Для установки сервиса на модуль бронирования обратитесь в техническую поддержку TravelLine на support@travelline.ru.
3. После установки способа оплаты привяжите его к тарифам в разделе «Настройки гостиницы» → «Способы оплаты» → «ЮKassa (оплата частями)» → в блоке «Тарифы» отметьте галочками нужные тарифы.
Способ оплаты будет предложен на сайте на последнем шаге бронирования.
Как происходит процесс бронирования:
1. На форме бронирования гость выбирает способ оплаты «Оплата частями» и ему становится доступным выбор срока кредита — на 6 или 12 месяцев. Сумма ежемесячного платежа рассчитывается автоматически.
2. Для оформления и последующей оплаты кредита гостю необходимо иметь кошелек ЮMoney — гость может пройти регистрацию прямо в процессе оформления кредита. К кошельку привязывается номер телефона и почта для отправки чеков об оплатах, задается пароль. Если кошелёк уже есть, гость просто входит под своим логином. Гостю необходимо вовремя пополнять кошелек ЮMoney с банковской карты, баланса телефона или наличными через терминал.
Гость заполняет необходимые данные, прикладывает копию паспорта, запрос отправляется в ЮKassa.
3. На почту гостю приходит предварительный ваучер, что заявка ушла на рассмотрение. Ответ будет предоставлен в течение 2–5 минут.
Если в заявке отказано, гостю придет информация на почту. В случае одобрения гость увидит все условия во всплывающем окне сервиса ЮKassa: сумму, срок, размер переплаты, льготный период.
Останется только подтвердить покупку кодом из СМС. Дальнейшие взаиморасчеты гость производит с сервисом ЮKassa.
Первый платёж — по графику, через месяц после покупки. Для этого гость должен вовремя пополнять кошелёк ЮMoney.
Более подробно: «Как заплатить через сервис «Заплатить по частям»».
5. После одобрения кредита и, соответственно, подтверждения бронирования, отель через день получает всю сумму брони за вычетом комиссии ЮKassa.
При отмене брони и в случае возврата необходимо обратиться в сервис ЮKassa и уточнить процесс возврата. Вы можете воспользоваться инструкцией «Возвраты».
Более подробно об оплате частями через сервис ЮKassa: «Что такое онлайн-кредитование».